Consignado CLT: quando vale a pena pegar e como negociar? – 27/03/2025 – Mercado

A nova modalidade de empréstimo consignado, criada para trabalhadores contratados pelo regime da CLT (Consolidação das Leis do Trabalho), foi lançada na última sexta-feira (21) e já liberou pelo menos R$ 340 milhões por meio da CTPS Digital (Carteira de Trabalho Digital).

O crédito tem sido alvo de críticas nas redes sociais, com economistas, especialistas e influenciadores debatendo sobre fatores como risco de endividamento e o uso do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) como garantia.

“O FGTS é um fundo garantidor. É para garantir a sua segurança. Se você for demitido e o seu dinheiro for todo embora, tu vai viver do quê?”, disse o ex-BBB e economista, Gil do Vigor, em vídeo publicado nesta segunda (24) que somava quase 200 mil visualizações na noite de terça (25).

Há, no entanto, situações em que o empréstimo pode ajudar os trabalhadores, segundo especialistas ouvidos pela Folha.

Dentre os exemplos estão profissionais que precisam de dinheiro para alguma emergência em saúde, mas não têm reserva, ou que precisam trocar uma dívida mais cara —como de empréstimo pessoal e cartão de crédito— por uma mais barata e “limpar” o nome na praça para fazer um financiamento.

Outros dois casos são de trabalhadores que precisam quitar uma dívida sem perspectiva de renegociação e com juros maiores, e de quem pretende usar esse dinheiro para empreender e gerar renda —ou mesmo aumentar um negócio já existente.

Antes de aceitar a proposta do consignado, o trabalhador deve verificar se conseguiria uma taxa mais vantajosa com o banco com o qual tem relacionamento. Se trabalhar em uma empresa que tenha parceria com alguma instituição bancária para a oferta do consignado, vale a pena comparar as taxas.

Outra recomendação é esperar para ver se os juros oferecidos ficarão menores quando aumentar a disputa entre as instituições, algo previsto para o fim do mês que vem.

Até o momento, a Caixa Econômica Federal é a única grande instituição que já faz propostas, com juros que variam de 1,60% a 3,17% ao mês, a depender da análise de crédito do cliente.

A expectativa é que as maiores instituições do país ofereçam o novo produto de forma consistente apenas em 25 de abril, quando poderão disponibilizar o novo consignado privado em suas próprias plataformas.

Segundo Reinaldo Domingos, presidente da Abefin (Associação Brasileira de Educadores Financeiros), o trabalhador deve considerar que o crédito consignado pode comprometer até 35% do seu salário diretamente na fonte, o que reduzirá sua renda mensal.

“Quando estou em uma dívida de cartão de crédito, de cheque especial ou de crédito pessoal, eu tenho a liberdade de falar ‘devo, não nego, pago quando puder’. Mas se contraio uma dívida em que minha primeira garantia é o meu próprio salário, preciso tomar muito mais cuidado, porque, até o consignado ser quitado, estarei vivendo com um salário menor”, diz Domingos.

“Ao contratar um empréstimo, de imediato vai ter que reduzir seu custo de vida mensal no valor da parcela da dívida”, afirma.

Em janeiro de 2025, a Serasa registrou a marca de 74,6 milhões de endividados no Brasil, número que representa um alta de 1,48% em relação a dezembro de 2024.

Se a estratégia é usar o empréstimo consignado CLT para pagar dívidas em atraso, a recomendação é, antes, negociar um desconto com a instituição financeira ou a empresa de cobrança para quitar à vista.

“Com uma empresa de recuperação de crédito, há muito mais possibilidade de fazer uma negociação interessante, que seria pagar o total da dívida com 50% a 90% de desconto”, diz.

“Já que está em uma situação difícil, [o trabalhador] pode fazer uma negociação que caiba no bolso, ou até guardar um dinheiro, para fazer jus a esta dívida [consignado]”, afirma Domingos.

Para quem ainda trabalha, mas já se aposentou, a opção é optar pelo consignado do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), que tem teto de juros controlado pelo Conselho de Previdência e hoje está em 1,85%.

PARA QUEM É RECOMENDADO

Segundo a planejadora financeira Leticia Camargo, da Planejar (Associação Brasileira do Planejamento Financeiro), o novo empréstimo vale a pena para quem já tem dívidas com taxas mais altas, como no caso de parcelamento da fatura do cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal (CDC).

“Para atender imprevistos nos casos em que a pessoa não tenha uma reserva de emergência, esse empréstimo consignado também será mais recomendado do que outras linhas de crédito”, afirma.

Para a especialista, se for se endividar para comprar um bem que possa ser utilizado para gerar renda e cujo lucro seja maior do que a parcela contratada, o novo crédito também pode ser uma boa oportunidade.

Myrian Lund, professora de MBAs da FGV (Fundação Getulio Vargas), indica que o empréstimo pode ser positivo também para investir em artigos que poderão gerar renda, como a compra de um computador ou equipamentos para trabalho, por exemplo.

Ela recomenda, no entanto, que o empréstimo seja sempre feito no menor valor e no menor prazo possível.

PARA QUEM NÃO É RECOMENDADO?

O professor da FIA Business School Marcos Piellusch diz que aqueles já comprometerem sua renda com o pagamento de outras dívidas ou que tenham renda instável devem ter cuidado ao solicitar o empréstimo.

O empréstimo consignado CLT pode ser contratado diretamente por meio da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). A nova proposta permite que o trabalhador utilize até 35% do seu salário bruto como margem consignável e, como garantia, poderá recorrer a até 10% do saldo do FGTS, além da multa de 40% sobre o saldo do fundo em caso de demissão

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Myrian Lund diz que a margem autorizada é grande e pode comprometer a disponibilidade de dinheiro para despesas essenciais. A especialista critica a ausência de teto para os juros e afirma que, para conseguir honrar seus compromissos, muitos acabam adquirindo novos empréstimos. “O que estamos observando é que os bancos devem cobrar taxas em torno de 3% ao mês, o que é extremamente elevado”, diz.

QUAL CUIDADO TOMAR AO PEGAR O CONSIGNADO CLT?

Piellusch afirma que os trabalhadores interessados no consignado devem sempre buscá-lo em instituições financeiras confiáveis e evitar aceitar ofertas que receberem por ligações. É comum que parte dessas ofertas seja, na realidade, golpes.

“Depois, é importante procurar e conversar com um banco confiável. O consumidor também deve anotar e comparar as ofertas de diferentes instituições para conseguir pegar a melhor oferta possível”, diz Piellusch.